包山后 - 鄭麗莎

生個B,真係得?

佢其實有晒理財規劃,你又知唔知?


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包山后 - 鄭麗莎

生個B,真係得?

佢其實有晒理財規劃,你又知唔知?

生活案例

家庭故事,拆解小人物的理財大智慧

個案分析 - 籌備結婚

除咗婚禮,仲有幾多條數要計?


籌備結婚
Marko:30歲(補習教師月入約HK$34,000)
Martha:27歲(大企業行政文員月入約HK$28,000)
已求婚,將應付大筆婚禮開支,暫時住處是月租的,希望可以上車,以及於60歲退休。

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    籌備結婚一連串的人生計劃

    Marko和Martha拍拖多年準備結婚,雖然籌備婚禮日子還有年多,但有很多問題需要早作決定,例如安排酒席、舉辦婚禮的場地和安排證婚律師等。為令Martha有一個難忘的婚禮,Marko打算與Martha到冰島拍攝婚紗照,然後在香港的五星級酒店舉行婚宴。


    他們暫時以月租形式共同居住在九龍區,方便上班,但正考慮趁結婚買樓,打造一個安樂窩。他們亦開始規劃退休,Marko期望60歲時可以與Martha一起退休,即是30年之後。

    結婚置業計劃同時進行?

    他們都是會作長遠打算的人,但面對漫長的人生規劃,未免感到困惑。


    事實上,由於資金有限,他們應該設定主次目標和期望金額。首先應準備一筆流動資金,主要用作明年拍攝婚紗照及籌備婚宴。預算拍攝婚紗照需要40萬港元,另外預計在酒店筵開15席,估計需要約50萬港元,整筆開支共需要約90萬元。


    以目前的銀行存款來說,加上未來4個月的收入盈餘,不錯是足夠應付這筆開支的;但如要置業便要將所有存款調動作為首期,還要每月供樓,這樣可能便要改變計劃,選擇旅行結婚及到較經濟的地方拍攝婚紗照了。經詳細考慮後,由於現時租住的地方很舒適,租金亦算合理,他們決定暫時擱置短期置業的計劃。


    現時的存款如用在婚禮上,已沒有多餘的流動現金,面對長遠的退休需要,他們應由今天起善用每月的收入盈餘,累積財富。


    Marko及Martha 亦需要足夠的醫療保障,確保不會因醫療支出而影響將來的儲蓄計劃。同時,他們亦打算購買一份以對方為受益人的人壽保險。


    至於退休安排,因有較長時間作規劃,可考慮選擇長線回報較佳而風險相對較高的工具,例如股票為主的理財產品。現時兩人持有的股票及強積金屬於進取類資產,假如想進一步透過分散投資降低風險,部份資金可以選擇較平穩收益的儲蓄保險計劃。理財計劃開始後必須定期檢討,以達到期望中的目標。


    鳴謝資料提供: 林昶恆, 美國認可理財教練 (CMC)®
















    以上個案只作一般參考用途,並不構成及不應被視作取代保險顧問有關購買保單的專業意見。您不應只根據本網頁刊載的資料購買保單。 如就涉及本網站所提供的訊息或相關事宜採取行動,應先尋求相關的專業意見。如欲了解詳情,歡迎與您的宏利保險顧問聯絡,或致電 客戶服務熱線 (852) 2510 3383 (如閣下身處於香港)及 (853) 8398 0383 (如閣下身處於澳門)。


個案分析 - 生兒育女

為下一代規劃未來?


生兒育女
Michael:35歲 (電腦程式員月入約HK$46,000)
Michelle:35歲 (孩子出生後成為全職家庭主婦)
現住400多呎的私人樓,每月供樓約15,000元。要供養父母,育有一子,希望能供他讀大學。

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    為孩子未來擔憂

    Michael和Michelle剛剛為兒子慶祝兩歲生日,一家三口樂也融融,但Michael作為家庭經濟唯一支柱,對未來生活總有一些憂慮,首先是現時居住單位不大,考慮到兒子將來成長過程中,活動空間可能不足,所以想過是否要「細屋搬大屋」。


    贏在起跑線是一般家長的想法,太太希望兒子能夠升學一條龍,所以開始積極為兒子尋找幼稚園;而父親希望兒子能夠擴闊眼界,將來能到海外名牌大學讀書;夫婦倆對兒子有一大堆想法和期望,更莫說兩口子將來的退休安排。


    為了能達到不同階段的目標,設定時間表是第一步,考慮到孩子上中學後可能需要換樓,以方便上學和增加活動空間,樓換樓的時間便應設定為10年後。到時物業剛完成還款,可以決定是否要賣出物業,將所得用作首期,再買較大單位。

    計劃孩子未來升學或創業

    他們經商量後,考慮到財政上難以供養兒子由幼稚園到大學一直入讀名校,加上名校生涯等同父母要承受十多年的壓力,所以夫婦倆決定先專注孩子的品格教育,將資金留作大學的升學基金,或可以作為孩子未來創業之用。


    他們可以假定最快16年後才開始運用這筆升學基金,到時孩子第一年入讀大學;如果用於未來創業,有機會再延後多5年。因此,他們應考慮一個有提取靈活性的計劃,第一期提取資金的時間設定為16年後,如資金未被提取,亦能夠保存在計劃內積存生息,直至提取前都能賺取利息。


    除了孩子的需要外,夫婦倆亦做好風險管理,確保萬一不幸早逝,都能夠維持孩子未來的發展需要。Michael因此需要有足夠的人壽保障,有了一份具儲蓄成份的人壽保單,將來完成對孩子的責任後,保單內的現金價值亦能夠繼續滾存,作為他和Michelle退休時的儲備,由現在開始供款,預計到退休前完成供款。除此之外,Michael應同時計算家庭生活需要,現有的儲蓄人壽或未足以保障家人生活,建議投保定期人壽,以補足差額。


    雖然Michelle是家庭主婦,沒有收入,但也應該有一份基本保障額的人壽保單,以防將來有任何事故而影響家庭支出,保障額可以設定為等同家庭一年的支出。


    Michael亦要檢討現時公司的團體醫療福利保障 (已包括全家人的保障)是否足夠。一般公司福利都沒有危疾保障,Michael可以考慮為自己、太太及兒子安排危疾保障,及早開始的其中一個好處,是鎖定較便宜的保費額。當然,保障需要定期檢討,才能確保全面及安心。


    鳴謝資料提供: 林昶恆, 美國認可理財教練 (CMC)®
















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