包山后 - 郑丽莎

生孩子,真的可以吗?

她其实已经做好理财规划,你又知道吗?


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包山后 - 郑丽莎

生孩子,真的可以吗?

她其实已经做好理财规划,你又知道吗?

生活案例

家庭故事,剖析小人物的理财大智慧

个案分析 - 筹备结婚

除了婚礼,还有多少事情要考虑?


筹备结婚
Marko:30岁(补习教师月入约HK$34,000)
Martha:27岁(大企业行政文员月入约HK$28,000)
已求婚,将应付大笔婚礼开支,暂时住处是月租的,希望可以买房,以及于60岁退休。

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    筹备结婚一连串的人生计划

    Marko和Martha恋爱多年准备结婚,虽然筹备婚礼的时间还有一年多,但有很多问题需要早作决定,例如安排酒席、举办婚礼的场地和安排证婚律师等。为了让Martha有一个难忘的婚礼,Marko打算与Martha到冰岛拍摄婚纱照,然后在香港的五星级酒店举行婚宴。


    他们暂时以月租形式共同居住在九龙区,方便上班,但正考虑趁结婚买房,打造一个安乐窝。他们也开始规划退休,Marko期望60岁时可以与Martha一起退休,即是30年之后。

    结婚置业计划同时进行?

    他们都是会作长远打算的人,但面对漫长的人生规划,未免感到困惑。


    事实上,由于资金有限,他们应该设定主次目标和期望金额。首先应准备一笔流动资金,主要用作明年拍摄婚纱照和筹备婚宴。预算拍摄婚纱照需要40万港元,另外预计在酒店筵开15席,估计需要约50万港元,整笔开支共需要约90万元。


    以目前的银行存款来说,加上未来4个月的收入盈余,是足够应付这笔开支的;但如要置业便要将所有存款调动作为首期,还要每月供房,这样便可能要改变计划,选择旅行结婚并到较经济的地方拍摄婚纱照了。经详细考虑后,由于当前租住的地方很舒适,租金也算合理,他们决定暂时搁置短期置业的计划。


    当前的存款如用在婚礼上,已没有多余的流动现金,面对长远的退休需要,他们应从今天起善用每月的收入盈余,积累财富。


    Marko及Martha还需要足够的医疗保障,确保不会因医疗支出而影响将来的储蓄计划。同时,他们还打算购买一份以对方为受益人的人寿保险。


    至于退休安排,因有较长时间作规划,可考虑选择长线回报较佳而风险相对较高的工具,例如股票为主的理财产品。当前两人持有的股票及强积金属于进取类资产,假如想进一步通过分散投资降低风险,部分资金可以选择收益较平稳的储蓄保险计划。理财计划开始后必须定期审查,以达到期望中的目标。


    鸣谢资料提供:林昶恒,美国认可理财教练(CMC)®
















    以上个案只作一般参考用途,并不构成及不应被视作取代保险顾问有关购买保单的专业意见。您不应只根据本网页刊载的资料购买保单。如就涉及本网站所提供的讯息或相关事宜采取行动,应先寻求相关的专业意见。如欲了解详情,欢迎与您的宏利保险顾问联络,或致电客户服务热线 (852) 2510 3383 (如阁下身处于香港)及 (853) 8398 0383 (如阁下身处于澳门)。


个案分析 - 生儿育女

为下一代规划未来?


生儿育女
Michael:35岁 (电脑程序员月入约HK$46,000)
Michelle:35岁 (孩子出生后成为全职家庭主妇)
现住400多英尺的私房,每月供房约15,000元。要供养父母,育有一子,希望能供他读大学 。

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    为孩子未来担忧

    Michael和Michelle刚刚为儿子庆祝两岁生日,一家三口其乐融融,但Michael作为家庭经济唯一支柱,对未来生活总有一些忧虑,首先是当前居住单位不大,考虑到儿子将来成长过程中,活动空间可能不足,所以想过是否要「小屋搬大屋」。


    赢在起跑线是一般家长的想法,太太希望儿子能够升学一条龙,所以开始积极为儿子寻找幼儿园;而父亲希望儿子能够开阔眼界,将来能到海外名牌大学读书;夫妇俩对儿子有一大堆想法和期望,更别说两口子将来的退休安排。


    为了能达到不同阶段的目标,设定时间表是第一步,考虑到孩子上中学后可能需要换房,以方便上学和增加活动空间,房换房的时间便应设定为10年后。到时物业刚完成还款,可以决定是否要卖出物业,将所得用作首期,再买较大单位。

    计划孩子未来升学或创业

    他们经商量后,考虑到财政上难以供养儿子从幼儿园到大学一直入读名校,加上名校生涯等同父母要承受十多年的压力,所以夫妇俩决定先专注孩子的品格教育,将资金留作大学的升学基金,或可以作为孩子未来创业之用。


    他们可以假定最快16年后才开始运用这笔升学基金,到时孩子第一年入读大学;如果用于未来创业,有机会再延后5年。因此,他们应考虑一个有提取灵活性的计划,第一期提取资金的时间设定为16年后,如资金未被提取,也能够保存在计划内积存生息,直至提取前都能赚取利息。


    除了孩子的需要外,夫妇俩还做好风险管理,确保万一不幸早逝,都能够维持孩子未来的发展需要。Michael因此需要有足够的人寿保障,有了一份具储蓄成份的人寿保单,将来完成对孩子的责任后,保单内的现金价值也能够继续滚存,作为他和Michelle退休时的储备,从现在开始供款,预计到退休前完成供款。除此之外,Michael应同时计算家庭生活需要,现有的储蓄人寿可能不足以保障家人生活,建议投保定期人寿,以补足差额。


    虽然Michelle是家庭主妇,没有收入,但也应该有一份基本保障额的人寿保单,以防将来有任何事故而影响家庭支出,保障额可以设定为等同家庭一年的支出。


    Michael还要审查当前公司的团体医疗福利保障 (已包括全家人的保障)是否足够。一般公司福利都没有危疾保障,Michael可以考虑为自己、太太及儿子安排危疾保障,及早开始的其中一个好处,是锁定较便宜的保费额。当然,保障需要定期审查,才能确保全面及安心。


    鸣谢资料提供:林昶恒,美国认可理财教练(CMC)®
















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